信用卡诈骗罪立案标准是多少？恶意透支5万会被判刑吗、一般判几年？

一句话回答：信用卡诈骗罪的立案门槛分两种情形——用伪造卡、冒用他人卡这一类，数额到 5000 元就够立案；而“恶意透支”这一类，要 5 万元才算数额较大。量刑上分三档：数额较大五年以下，数额巨大五年以上十年以下，数额特别巨大十年以上直至无期。

一、法律依据：刑法第196条怎么规定的

《刑法》第196条（1997年修订，根据《刑法修正案（五）》修改）规定：进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

条文列了四种情形：使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡；使用作废的信用卡；冒用他人信用卡；恶意透支。第二款还给“恶意透支”专门下了定义——持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还。

二、立案标准：5000 元和 5 万元两条线，别搞混

两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2009〕19号，2018年经《决定》修正）把标准分成两套。冒用型的——伪造卡、骗领卡、作废卡、冒用他人卡，数额在 5000 元以上不满 5 万元认定为“数额较大”；恶意透支型的，恶意透支数额在 5 万元以上不满 50 万元才是“数额较大”，50 万元以上不满 500 万元为“数额巨大”，500 万元以上为“数额特别巨大”。

直白说，恶意透支的入罪线比冒用型高了整整十倍。很多当事人一听到“5000 元就立案”就慌了，其实那不是恶意透支的标准。你是哪种行为，先分清楚。

三、实务中要注意的三点

第一，恶意透支不等于“欠钱不还”。按现行司法解释，要同时满足三个条件：以非法占有为目的、超过规定限额或规定期限透支、经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还。所谓“有效催收”也不是打个电话就算，要同时符合：催收在超过规定限额或期限之后进行；采用能够确认持卡人收悉的方式（持卡人故意逃避的除外）；两次催收至少间隔三十日；符合催收的有关规定或者约定。

第二，“非法占有目的”不能靠“没还钱”来推定。司法解释要求综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节判断，不得单纯依据未按规定还款的事实来认定。法定应当认定的六种情形是：明知没有还款能力而大量透支无法归还；使用虚假资信证明申领信用卡后透支无法归还；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款；使用透支的资金进行犯罪活动；以及其他非法占有资金、拒不归还的情形。有证据证明确实不具有非法占有目的的除外。

第三，算数额只算本金。恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支本金，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用；已经归还或者支付的部分，也认定为归还实际透支的本金。这一条在实务里非常有用——银行报案时报的往往是把利息滞纳金全算上的总额，那个数字不是定罪数字。

四、案例分析：换手机号逃避催收的示意情景

（以下为示意情景，用于说明规则，非真实案件）张某做生意资金紧张，用信用卡透支 12 万元。银行两次电话加挂号信催收后，他换了手机号、搬去外地，逾期超过三个月，后来被公安机关立案。张某的辩解是“我没说不还，只是暂时困难”。但办案机关查明他透支后更换联系方式、而且部分资金用于赌博，据此认定具有非法占有目的，属恶意透支且数额巨大，法定刑五年以上十年以下。所幸他赶在一审判决前全额还清并取得银行谅解，最终法院对其免予刑事处罚。

这个情景想说明两点：一是“还不上”和“不想还”在法律上是两回事，逃避催收的做法最伤自己；二是司法解释留了从宽出口——恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但要注意，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的，不适用这个从宽规定。

五、常见问题（FAQ）

问：欠信用卡多少钱会被判刑？
答：冒用他人信用卡、使用伪造卡这类是 5000 元以上立案；恶意透支是 5 万元以上才算数额较大。

问：银行催收两次就可以立案了吗？
答：还要看是不是“有效催收”——两次催收至少间隔三十日、方式要能确认持卡人收悉，而且催收要在透支超限或超期之后进行，之后持卡人超过三个月仍不归还。

问：立案前把钱还上还会被追究吗？
答：恶意透支数额不足 5 万元通常不构成犯罪；即使已构成，数额较大在提起公诉前全部归还或者有其他情节轻微情形的，可以不起诉。

问：利息、滞纳金算在数额里吗？
答：不算。恶意透支的数额只计公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支本金。

问：信用卡诈骗罪一般判几年？
答：数额较大五年以下；数额巨大五年以上十年以下；数额特别巨大十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

问：冒用别人信用卡和恶意透支，量刑一样吗？
答：量刑档次一样，但立案数额门槛不同：冒用型 5000 元起，恶意透支 5 万元起。

相关阅读

• 经济犯罪量刑与立案标准总览：18 类常见罪名、数额与刑期速查
• 保险诈骗罪立案标准是多少？骗保多少钱会被判刑？
• 合同诈骗罪立案标准是什么？多少金额会被立案追诉？

王冠律师｜北京浩略律师事务所联合创始人｜咨询电话：17813108512